กองทุนช่วยเหลือผู้ค้ำประกันเงินกู้
เรียน อ.มีชัยฯ ที่เคารพ
ด้วยสหกรณ์ออมทรัพย์ ได้ออกระเบียบสหกรณ์ ว่าด้วย เงินกองทุนช่วยเหลือสมาชิกผู้ค้ำประกันเงินกู้ โดยมีวัตถุประสงค์ เพื่อช่วยเหลือและบรรเทาความเดือนร้อนให้แก่สมาชิกผู้ค้ำประกันที่ต้องรับภาระแทนสมาชิกผู้กู้ ในกรณีที่สมาชิกผู้กู้ถึงแก่กรรม หรือถูกให้ออกจากงาน หรือให้ออกจากสมาชิกสหกรณ์ และยังชำระหนี้ไม่ครบตามสัญญาเงินกู้ กองทุนฯ จะจ่ายเงินช่วยเหลือผู้ค้ำประกันในอัตราร้อยละ 50 ของยอดเงินกู้คง เหลือสุทธิหลังจากหักค่าหุ้นและเงินอื่นใดที่สมาชิกผู้กู้ได้รับจากสหกรณ์ โดยจ่ายจากเงินรับบริจาค (ดอกเบี้ยเงินฝาก ของเงินสมทบที่สมาชิกจ่ายเข้ากองทุน) รวมกับเงินจัดสรรกำไรสุทธิของสหกรณ์ ในกรณีที่สมาชิกผู้กู้ ชำระหนี้ครบถ้วนตามกำหนดเวลาในสัญญา กองทุนฯ จะคืนเงินที่สมาชิกผู้กู้จ่ายสมทบเข้ากองทุนฯ โดยไม่มีดอกเบี้ย ภายใน 30 วัน ที่มาของเงินกองทุน 1. เงินที่สมาชิกผู้กู้ที่สมัครเข้าเป็นสมาชิกกองทุน จ่ายเงินสมทบเข้ากองทุนในอัตราร้อยละ 1.0 ของวงเงินกู้ตามสัญญา 2. เงินรับบริจาค มาจากดอกเบี้ยเงินฝากของเงินสมทบของสมาชิกที่จ่ายเข้ากองทุน 3. จัดสรรจากกำไรสุทธิของสหกรณ์
ต่อมา นายทะเบียบสหกรณ์ ได้มีคำวินิยฉัย ระบุว่า เนื้อหาของระเบียบดังกล่าว มีลักษณะเป็นสัญญา ประกอบด้วยคู่สัญญา 2 ฝ่าย ซี่งฝ่ายหนึ่งตกลงจะชดใช้เงินจำนวนหนึ่งเมื่อเกิดเหตุการณ์ตามที่ระบุไว้ โดยตกลงจะส่งเงินจำนวนหนึ่งเป้นค่าตอบแทน ไม่ว่าเงินนั้นจะเรียกว่าเบี้ยประกันหรือไม่ก็ตาม จึงเข้าข่ายลักษณะต้องห้ามตามกฎหมายประกันชีวิตและกฎหมายประกันวินาศภัย ซึ่งสหกรณ์ไม่สามารถกระทำกิจการในลักษณะดังกล่าวได้ (หนังสือกรมส่งเสริมสหกรณ์ที่ กษ 1115/9425 ลงวันที่ 27 สิงหาคม 2522) คำถาม
1. เงินสมทบ ที่สมาชิกผู้กู้จ่ายสมทบเข้ากองทุนดังกล่าว จะเป็นเบี้ยประกันตามคำวินิจฉัยของนายทะเบียนหรือไม่
2. ดอกเบี้ยเงินฝาก ที่ได้รับจากการบริจาค เป็นเบี้ยประกันตามคำวินิจฉัยของนายทะเบียนหรือไม่
3. คำวินิฉัยของนายทะเบียบดังกล่าว สหกรณ์จะต้องถือปฏิบัติหรือไม่ และจะต้องยกเลิกกองทุนฯ ดังกล่าวหรือไม่ เพราะการจัดตั้งกองทุนช่วยเหลือผู้คำประกัน สหกรณ์ ได้กำหนดไว้ในข้อบังคับสหกรณ์ ให้จัดสรรกำไรสุทธิ เป็นทุนสวัสดิการช่วยเหลือผู้ประกันเงินกู้ โดยให้ออกเป็นระเบียบดังกล่าวข้างต้น
4. หากจะต้องยกเลิกระเบียบกองทุนฯ ดังกล่าว จะมีหนทางใดบ้างที่จะสามารถช่่วยเหลือสมาชิกผู้ค้ำประกันได้ เพราะสมาชิกผู้ค้ำประกัน จะต้องได้รับความเดือนร้อนเป็นจำนวนมาก
5. เมื่อกองทุนฯ จ่ายชำระหนี้แทนสมาชิกผู้กู้ให้กับสหกรณ์แล้ว สหกรณ์ยังสามารถติดตามหนี้เอาจากสมาชิกผู้กู้ตามสัญญาเงินกู้ได้หรือไม่
จึงเรียนมาขอคำปรึษา และขอบคุณเป็นอย่างสูง มา ณ โอกาสนี้
| 
